小微企業融資难、融資贵,個體工商户融資难上加难?

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比年来，我國加大對國民經濟和社會成长的重點范畴和亏弱环節金融辦事，小微金融得到长足成长，小微企業融資可得性和便當性顯著晋升。但作為“小微中的小微”，個别工商户金融辦事依然是“亏弱中的亏弱”。2022年10月，國務院颁布《促成個别工商户成长条例》，明白提出“鼓動勉励金融機構開辟和供给合适個别工商户成长特色的金融產物和辦事，扩展個别工商户貸款范围和笼盖面”。應深刻進修贯彻党的二十大精力，對峙“科技是第一出產力”，用金融科技赋能個别工商户金融辦事，延续提高個别工商户融資的精准性和便當度。

個别工商户是我國市場主體的首要部門。截至今朝，天下個别工商户约1.1亿户，占各种市場主體三分之二，動員就業近三亿人，是點亮万家燈火、托起社會韧性的重要气力。比年来，受經濟下行壓力和新冠肺炎疫情两重打擊，部門個别工商户保存和成长存在着较大坚苦。改良和晋升個别工商户金融辦事，不但是金融辦事实體經濟的首要出力點，是金融業對峙以人民為中間、落实“金融為民”的详细表现，另有助于促成新成长款式構建、鞭策配合富饶实现。

小微企業融資难、融資贵是一個世界性困难，個别工商户融資更是难上加难。要減缓這個困难，起首要分解問题的關键地點。在我國，造成個别工商户金融辦事缺位出格是融資困局的缘由多方面的：一是與個别工商户本身不足和問题有關線上博弈遊戲,。個别工裝飾材料,商户存续時候短，資產范围较小，抵質押物少，這些身分致使其信誉危害相對于较高。比拟一般企業，個别工商户金融辦事单元本錢更高。二是與當前的經濟周期和金融情况有關。出格是在严控疫情的進程中，部門行業和個别工商户遭到的影响较大。而比年来中小金融機構成长面對挑战，在必定水平上@加%99829%重對個%w93Q4%别@工商户金融辦事供應不足。三是與现行的財税金融政策不完美有關。當局性融資担保機構，常常没有将個别工商户纳入辦事工具；部門成心愿的金融機構，在辦事個别工商户方面存在政策停滞。四是與金融機構营業模式不健全有關。金融機構還没有創建针對個别工商户行之有用的危害辦理模式，知足個别工商户需求的金融機構系统和產物辦事系统有待完美。简而言之，個别工商户融資难，重要在于“两高两缺”，即风控本錢高、辦事本錢高和缺少抵質押物、缺少政策支撑。

要扭轉上述場合排場，減缓個别工商户融資困难，必要構成財税、金融、財產的政策协力。除加大當局資金投入和政策支撑、完美根本舉措措施及信誉情况扶植外，還必要金融科技的深度利用和立异，鼎力成长数字普惠金融，立异贸易模式和產物辦事，@增%R81XK%长對個%w93Q4%别@工商户金融供應，提高辦事的質量和效力。详细而言，金融科技将有助于晋升個别工商金融辦事的可能性、可得性和可控性。

起首，金融科技可晋升個别工商户金融辦事的可得性。如部門銀行踊跃借助人工智能、虚拟实際等领先技能，鞭策網點辦事上云，助力客户司理下乡，以O2O方法讓個别工商户可以随時随地获得融資辦事。一些銀行還開辟小微金融專属APP，立异营業新模式，買通個别工商户辦事“最早一千米”和“最後一千米”，提高“首貸户”比例。

其次，金融科技可晋升個别工商户金融辦事的可能性。今朝，我國征信辦事與担保系统等尚不完美，日本新谷酵素,金融機構與個别工商户之間难以有用互動，出格是难以采集和甄别個别工商户有用信息并据此舉行信貸决议计划。成长金融科技，經由過程获得多方数据和信息等方法舉行精准画像，立异信誉评價方法，可以提高個别工商户获得金融辦事的可能性。

最後，金融科技可晋升個别工商户金融辦事的可控性。應用金融科技增强危害监测、預警和反讹诈，增强貸款全流程辦理，必定水平上有助于提高风控能力，晋升辦事個别工商户的意愿。如部門銀行連系呆板進修、專家法则等構建数字化貸後辦理系统，不单低落风控等運营本錢，還赋能客户瓜葛保護等場景和营業，获得顯著成效。

固然，增强個别工商户金融辦事，金融機構在用好金融科技的同時，要在觀念理念、資本設置装备摆設、產物立异等舉行周全放置。第一，金融機構應變化觀念理念，把個别工商户作為首要辦事工具，把辦事個别工商户纳入成长计谋，作為普惠金融成长的“第二曲線”，防止抛“小”追“大”、除膠噴劑,脱“实”入“虚”。第二，優化内部資本分派，經由過程設立專項额度、加大稽核鼓励等辦法，完美内部尽职免责和容错纠错機制，支撑和鼓動勉励分支機谈判一線事情职員做好個别工商户金融辦事。第三，依法合规用好表里部資本，加大產物立异力度，面向個别工商户等新市民群體，针對創業、消费等分歧需求，推出刻日機動、额度和费率适中的產物。第四，對個别工商户開户、结算、担保等方面的用度，能免则免，能降则降，在贸易可延续的根本上加大對個别工商户“減费讓利”。同時，完美轨制放置，優化营業流程和环節，加倍契合個别工商户金融辦事需求“短频快急”等特色。特别是中小銀行、消费金融公司要阐扬機構层级较少、相應速率快、立异活气强等上风，在辦事個别工商户中阐扬主力军感化。

相干部分和处所當局要進一步完美信誉根本舉措措施，為金融機構辦事新市民缔造更好的前提。如加速扶植天下性信誉信息同享平台和區域性大数据平台，免费向金融機構開放；充实阐扬市場化小我征信機構如百行征信、朴道征信的感化，摸索推出個别工商户信誉陈述，低落辦事個别工商户的本錢。处所當局要完美個别工商户金融辦事危害分管和抵偿機制，當局性融資担保機構要将個别工商户纳入到支撑辦事范畴。消费金融公司應用金融科技在辦事個别工商户方面已有踊跃摸索，應放宽政策限定，鼓動勉励有能力成心愿的消费金融公司@扩%n2k46%展對個%w93Q4%别@工商户的辦事。