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郭 祥繪
福建地處東南沿海，民營經濟發達、小微企業眾多。比年來，福建銀監局積極採取办法推動轄區銀行業機構加強小微企業金融服務力度，有用緩解了小微企業“融資難、融資貴”問題，但對於貸款“先還舊、再借新”帶來的融資本钱上升、中介資金“過橋”等問題反应依然較為強烈。
若何加大對小微企業的金融支撑，幫助企業解決難題？福建銀行業金融機構給出了本身的解決方案——福建銀監局把推廣“無縫對接”續貸作為降本钱的首要办法，從內部機制、督導稽核、外部配套入手，推動“無縫對接”續貸覆蓋面持續擴大。自推廣“無縫對接”續貸以來，轄內銀行業機構已創新推出續貸產品40余個，累計辦理續貸2395億元，為企業低落融資本钱逾33億元。
續貸無縫對接，低落企業融資本钱
以往每逢銀行貸款快到期的日子，都是福建奇東電線電纜有限公司財務總監王建賓最焦慮的時候。“我們公司屬於傳統行業，重要針對基建項目，市場規模很大，回款是沒問題的，但最重要的問題是前期墊資多、回款慢。”王建賓說。
“2016年12月，我們從泉州銀行貸款200萬元，2017年12月到期。正常得提早一個月還貸，但當時公司正好接了幾個大的基建訂單，剛備了採購存貨，賬上残剩資金未几。”王建賓回憶道，“傳統的‘還舊借新’就得去籌集資金，可現在的錢欠好借吶。貨款收不回就得向民間借‘過橋’資金，利钱凡是比較高，企業資金本钱增长不說，手續也相當繁瑣。”
2017年12月，一個銀行的主動來電，讓王建賓鬆了口氣。泉州銀行供给的一項名為“無間貸”的業務讓他很是驚喜，“既不消事前准備還貸的本金，也不消再面對繁瑣的手續，短短幾天時間，就實現了續貸無縫對接。”
“依照傳統的續貸模式，企業須先還清原有貸款才能再申請續貸。對於一些存在資金壓力的小微企業，借助民間借貸或小貸公司等渠道尋求‘過橋’資金，成为了他們的無奈選擇。”泉州銀行中小企業金融部總經理潘玫介紹道，“恰是对准小微金融的這一需乞降痛點，2013年4月，我們在全國率先推出‘無間貸’無縫對接續貸業務，對生產經營正常的企業，在原貸款到期時無需歸還貸款本金，从新簽訂合同便可完成續貸，在很大水平上解決了企業貸款刻日與實際經營周期不匹配的問題。”
潘玫介紹，泉州銀行通過整合客戶關系办理系統、征信系統、金融信息平台等平台數據，自動篩選客戶信息，主動审定全行客戶的辦理資質，對合适條件的企業在其貸款到期前由客戶經理主動提醒為其供给“無間貸”業務。歷經5年發展，“無間貸”實現3次創新超过，產品內涵持續豐富，服務質量不斷提高。今朝，“無間貸3.0”已交融了“線上自助循環貸”“超能卡”“兩權典质貸款”等業務，實現自立利用、隨借隨還、循環利用、付出結算等功效。
增進銀企互信，助力企業做大做強
“貸款到期前，我們去銀行簽幾個字，就可以自動續貸一年，省事多了！”之前一想到還貸日就頭疼的王建賓，现在是吃上了“定心丸”。伴隨著“無縫對接”續貸業務的持續推廣，受益企業的數量正在快速擴大。
福建省晉江市普斯特針織服裝有限公司自2005年起與泉州銀行创建信貸關系，授信金額400萬元，多年來還本付息情況正常，經營持續向好。與大部门小微企業一樣，該公司同樣面臨著還本與續貸難題，“額外”融資本钱壓力較大。2015年，泉州銀行鑒於該公司杰出的生產經營情況，核批了“無間貸”辦理資格，給予其無間續貸的融資便当。該公司相關負責人暗示，比年來，“無間貸”不僅直接為公司累計節約融資本钱20余萬元，也罢黜了倒貸所帶來的貸款資金利用效力低落等隱形本钱。
“‘無縫對接’續貸業務用活了，不僅有益於企業的保存，還助力企業做大做強，可以發揮資金效應開展新的項目。”潘玫介紹，截至本年4月尾，泉州銀行已累計辦理“無間貸”業務7501筆，累計發放金額191.02億元，貸款余額66.19億元，惠及3401戶小微企業及個體工商戶，累計為客戶節約融資本钱2.61億元。
“從長遠來看，‘無縫對接’續貸業務解決的不僅是客戶融資本钱問題，更在促進企業良性發展、穩定金融秩序等方面起到了積極感化。”福建銀監局副局長汪祺臻介運彩現金版, 紹道，一方面，企業以短时间利率為標准進行貸款，享受了中長期的資金支撑，低落了企業的融資本钱，有益於企業生產經營的連貫性﹔另外一方面，“無縫對接”續貸改變了銀行當前機械簡單的還款方法，不僅幫助企業緩解續貸壓力，同時也加強了銀企互信，低落了銀行貸后办理及信貸資金監督工作的難度，在銀企共贏方面進行了有用摸索。
完美配套政策，加速信息系統建設
“比年來，福建銀監局推動‘無縫對接’續貸覆蓋面不斷擴大，通過設立‘續貸佔比’指標，量化銀行業機構推廣續貸成效，2018年请求各銀行業機構尽力實現續貸佔比提高到25%以上或近年初提高5個百分點以上。”汪祺臻說。
今朝，福建銀監局轄區重要商業性銀行業機構均已開辦了“無縫對接”續貸業務，創新推出續貸產品40余個。截至2018年4月末，轄區銀行業機構辦理“無縫對接”續台中搬家,貸余額888.46億元﹔續貸筆數佔到期后續作貸款筆數的18.76%，近年初提高2.44個百分點﹔續貸金額佔到期后續作貸款金額的25.38%，近年初提高3.35個百分點。
“雖然取患了必定成效，但在推廣過程中仍然面臨著外部政策配套和內部機制建設的制約。”汪祺臻說道，“起首，‘無縫對接’續貸典质登記配套政策還有待完美。今朝，轄內僅南平、莆田等地區出台了支撑續貸典质並件辦理的規范性文件，有的地區雖然開展了並件辦理，但未出台相關轨制規范，隨意性較大。續貸辦理時仍存在較大的典质權失風險，影響了銀行業機構推廣續貸的積極性。建議從國家層面統籌協調‘無間押’轨制配套，對典质權解押和再典质進行‘預報、預審、預公示’，並在登記系統上進行解押和再典质合並辦理，縮短‘無縫對接’續貸典质權消除和再登記的時間間隔。”
“别的，‘無縫對接’續貸業務信息系統建設有待完美。部门銀行業機構的信貸办理系統未設立專門的續貸業務模塊，晦气於續貸業務办理和操作風險防备。建議從總行層面推動銀行業機構加速完美包含信息系統在內的續貸配套機制建設，自上而下加大續貸推廣力度。”汪祺臻暗示，“搀扶小微企業能夠得以順利進行，歸根到底仍需当局、金融機構、企業三者通力而為。”
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發表於 2019-6-12 12:27:57
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