如何打通民企融資 “最后一公裡”?

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完美激勵機制、厘清“免責邊界”、構建小微企業融資商業可持續性

若何進一步完美機制，讓基層分支機構“願貸”、讓基層員工“敢貸”﹔若何創新手腕，讓民企服務構建商業上的可持續性，讓銀行“能貸”……

2月14日，中共中心辦公廳、國務院辦公廳印發了《關於加強金融服務民營企業的若干意見》，请求著力疏浚貨幣政策傳導機制，重點解決金融機構對民營企業“不敢貸、不願貸、不克不及貸”的問題。這也是廣東各大商業銀行行長的跨年命題。

民營經濟大省廣東若何疏導機制，买通民營企業融資“最后一公裡”？若何切實落實容錯糾錯機制？南边日報記者帶著問題調研發現，买通民企融資“最后一公裡”，既離不開宏觀層面頂層設計、中觀層面金融機構的激勵稽核，更離不開微觀層面激發具體信貸審核人員的內在積極性。

廣東在行動 構建銀企命運配合體

客岁10月下旬以來，圍繞民營融資的各類政策以史无前例的速率推進，廣東省也快速響應。11月8日，省委辦公廳、省当局辦公廳印發“民營經濟十條”﹔廣東銀保監局籌備組印發《關於進一步做好民營企業金融服務的通知》，推動廣東銀行保險業真正樹立起“銀企命運配合體”意識﹔人行廣州分行聯合廣東銀保監局啟動“訪百萬企業助實體經濟”民營和小微企業金融服務專項行動。

作為服務民企融資的重要气力，廣東銀行業敏捷行動起來。農行廣東省份行行長朱正罡流露，該行第一時間組織民企融資調研，台中借錢,並很快制订出一系列支撑民企融資的具體思绪和辦法。除此以外，自客岁11月份以來，各家銀行機構也紛紛“出招”,強化對民企的信貸支撑。

對於民企而言，融資政策落地離不開商業銀行具體信貸審批人員——從政策到民營企業的“最后一公裡”，決定了政策紅利可否精准抵達民企手中。

廣東銀保監局籌備組組長裴光暗示，廣東銀保監局從轨制到落實兩個維度入手，積極推動和引導轄內銀行保險機構真正樹立“銀企命運配合體”意識。

來自人民銀行廣州分行數據顯示，在各項政策办法感化下，廣東民營和小微企業貸款增量降價成效顯著。截至客岁12月末，廣東民營企業貸款余額3.89萬億元，同比增長11.4%，近年初增长4718億元，佔全数企業貸款增量的61.8%﹔普惠口徑小微企業貸款余額9364億元，同比增長29.6%。

破解“不克不及貸” 小微融資須實現商業可持續性

小微企業融資難是個老問題。一名金融監管部門負責人曾暗示，從貸款不良率看，大企業1.19%，中型企業2.55%，小微企業3.39%，單戶授信500萬元如下的小微企業是6.46%。商業銀行資本本钱是2%—3%，運營本钱是2%摆布。這象征著，貸款給單戶授信500萬元如下的小微企業，商業銀行貸款利率保本最少是10%。

中國人民大學重陽金融钻研院高級钻研員董希淼暗示，加大民企融資的重點和難點都在於實現金融機構商業上的可持續性。當前，合适小微企業發展特性的金融產品、服務體系有待構建。金融機構也根基还没有创建針對小微企業行之有用的風險办理模式，這導致小微貸款經營風險偏大。

記者調研發現，今朝廣東部门銀行已嘗試創新办理機制，針對民企制订新標准轨制。如農業銀行廣東省份行按小微業務在綜合績效稽核的權重佔比稽核經營行，在二級分行班子評價體系中增长“普惠金融業務”專項評價，將加巨细微融資“號召”變成为了“剛性”約束。同時，部门借助互聯網、大數據、雲計算等信息技術手腕，優化業務流程，提高民營企業的信貸審批效力。

董希淼認為，要破解“不克不及貸”的問題，在風險防控方面，應構建匹配民營企業風險特性的審批機制和風險节制手腕。在績效稽核方面，對民營企業貸款的不良率實行差異化稽核，適當提高其不良貸款容忍度。

破解“不願貸” 實施中長期穿透式稽核

事實上，稽核激勵機制的不健全正是制約銀行支撑民營企業積極性的首要身分。多位銀行人員在調研中提到，現有的稽核激勵機制，從事民企業務的員工所支出的精神、所承擔的風險遠大於所享受的稽核激勵，這是基層銀行、業務員造成 “不願貸”的重要缘由。

“改良激勵機制”成為破解的關鍵詞。裴光在採訪中暗示，應將監管稽核目標達成與享受免稅優惠政策挂鉤，提高銀行利潤保存﹔推動銀行針對民營和小微企業業務特點，優化績效稽核機制，激發業務人員內生動力。

中國銀行廣東省份行公司金融部總經理龐輝建議，可考慮在當前流動性公道丰裕的情況下，支撑銀行通過多種方法補充資本，在信貸稽核方面給予銀行更大的空間，給予支撑民營企業和小微企業力度較大的銀行更多再貸款、再貼現等政策支撑。同時通過實施中長期穿透式稽核，引導分支機構減少短时间行為，晋升汽機車借款,支撑民營企業積極性和主動性。

從近期看，“正面激勵”政策正在不斷加碼。如在資本金補充上，2月11日國務院常務會議決定支撑商業銀行多渠道補充資本金。政策暖風下，永續債等新型銀行資本補充东西發行已經提速。

破解“不敢貸” 設立盡職免責正負面剛性清單

朱正罡認為，破解“不敢貸”“不願貸”要落實提高對小企業不良貸款的容忍度。為此，廣東銀保監局明確请求各家銀行创建可操作的授信盡職免責“正面清單”和容錯糾錯轨制，提高民營企業授信業務稽核權重。一家國有大行普惠業務部負責人暗示，今朝該行已進行相關規定点窜，完美授信盡職免責轨制。

一家國有大行相關負責人建議，當務之急是盡快設立盡職免責的正、負面清單。明確信貸投放過程中的主、次要責任，對於關鍵步伐等正当合規性問題，進行從嚴办理﹔而對於風險影響不大的流程性問題，予以從輕或免予問責。

除完美容錯糾錯和盡職免責機制，針對民企風險相對較大的特點，銀行人士及專家認為，改良民企融資環境不克不及僅靠銀行等金融機構。董希淼認為，要進一步创建並不斷完美当局主導的小微信貸擔保體系，改良風險補償環境，構建針對小微企業的征信體系和失期懲戒機制，晋升小微企業的信誉基礎程度，改良小微金融的信誉環境。

■記者觀察

厘清信貸“免責邊界”解除后顧之憂

從宏觀政策到具體配套办法的落地，民企融資環境的真正改良，離不開銀行執行及具體信貸審批人員的落實，他們構成为了從銀行信貸到民營企業的“最后一公裡”。若不克不及解決終真个內在動力，政策紅利抵達民企手中將打扣头。

是以，要助力民企翻越“融資高山”，既離不開宏觀層面的頂層設計、中觀層面金融機構的激勵稽核，更離不開微觀層面激發具體信貸審核人員的內在積極性。此中，中觀層面要解決金融機構的內在動力問題，撤销金融機構對民企信貸顧慮。微觀層面要创建民企信貸盡職免責轨制，特别是要厘清民企信貸的“免責邊界”，解除厥后顧之憂，真正买通信貸從金融機構流動到民企手中的“最后一公裡”。

■案例

廣東銀保監局:打造“銀企命運配合體”

為了推動銀行業金融機構真正樹立起“銀企命運配合體”的意識，廣東銀保監局從六個方面引導轄內銀行保險機構加大民企融資服務，具體包含：

一是堅持公允原則。等同條件下民營企業信誉貸款准入標准不高於其他企業，信貸審批效力不低於均匀程度，適當提高民營企業信誉貸款、中長期貸款比例。

二是為民企“量體裁衣”“济困扶危”。由“坐商”轉向“行商”，增強主動服務意識，提高民營企業融資滿意度﹔多方法、多預案幫扶民營企業化解風險、走出窘境。

三是完美稽核機制增強內生動力。请求创建可操作的授信盡職免責“正面清單”和容錯糾錯轨制，提高民營企業授信業務稽核權重。

四是單列民企信貸額度提高民企信貸增量佔比。请求優化資源设置装备摆设，單列民營企業信貸額度，輔以量化監測，渐渐提高民營企業信貸增量佔比。加速不良資產處置，推動“僵尸企業”出清，釋放更多存量資金支撑民營經濟發展。

五是推動民企綜合融資本钱穩步降低。请求嚴格落實民營企業特別是小微企業貸款利率壓降目標，完美貸款定價機制。

六是改進系統流程提高民企融資效力。增长授信戶所有制類型標識，使民營企業服務質效可測、可評、可稽核。（●撰文：南边日報記者 陳穎 實習生 陳影）

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