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經济察看網 胡群/文 全世界經济增加放缓、疫情阴霾挥之不去，三季度以来，中國經济下行压力显著增大，2022年經济情势大要率要比2021年更加严重。作為經济的毛细血管，中小微企業谋划坚苦增大。為保市場主體進而保就業和保民生，金融機构也在继续加大對中小微企業等的支撑力度。
為支撑实體經济成长，促成综合融資本錢稳中有降，中國人民銀行决议于2021年12月15日下调金融機构存款筹备金率0.5個百分點。央行夸大，支撑中小企業、绿色成长、科技立异，為高质量成长和供應侧布局性鼎新营建适合的貨泉金融情况。央行在答记者问中称，指导金融機构踊跃應用降准資金加大對实體經济出格是中小微企業的支撑力度。
12月15日，國務院常務集會摆设進一步采纳市場化方法增强對中小微企業的金融支撑；肯定加大對制造業支撑的政策行動，促成实體經济不乱成长。
12月16日，人民銀行副行长刘桂平在2021中國普惠金融國际论坛上暗示，要出力构建“敢貸、愿貸、能貸、會貸”长效機制，支撑小微企業和個别工商户等小微市場主體立异创業和可延续成长，通太小微市場主體立异创業和動员就業加强一次分派的气力，缩小收入差距。
中小微企業谋划面對庞大挑战
疫情舒展已近两年，中國的中小微企業谋划状态若何？
近日，由北京大學光彩辦理學院、广东外语外贸大學、哈尔滨工業大學（深圳）、上海對外經贸大學和中心財經大學构成的“中國企業立异创業查询拜访同盟”，新店汽車借款 ,追踪拜候了广东、浙江、河南、辽宁、甘肃、上海和北京的20150家样本企業，基于企業的保存状况、谋划近况，比拟汗青数据，聚集成的《中國中小微企業立异创業的新特色暨2021年中國企業立异创業查询拜访陈述》显示，中小微企業谋划韧性仍面對庞大挑战。57%的抽样企業没法确认其谋划状况，8%的企業退出市場，仅35%的抽样企業可以确认為正常谋划。
上述陈述指出，比拟資金压力大，需求不足仍然是中小微企業面對的最重要的谋划窘境。有45%的中小微企業认為谋划窘境重要来历于定单削减。因為中小微企業大部门直接面临消费者，是以，扩展内需還是為中小微企業纾困的有用手腕。比方, 在受灾情或疫情影响地域，采纳针對平凡人群供给一些转移付出，赋闲保险等普惠性的纾困政策，将有助于中小微企業的苏醒。
34%的中小微企業认為現金流欠缺是谋划的重要窘境。固然有跨越對折企業資金可以保持6個月以上，但與客岁比拟，資金保持在1個月之内的企業占比晋升，跨越6個月以上的企業占比降低。是以，2021年中小微企業面對融資束缚问题變得比力凸起。
這是“中國企業立异创業查询拜访同盟”调研出来的中小微样本企業的保存景况。
渣打推出的月度中國中小企業信念指数（SMEI）数据显示，11月，中小微企業谋划和融資坚苦增大。辦事業中小企業谋划勾當有所改良，而制造業中小企業谋划勾當進一步放缓，制造業中小企業融資本錢上升。11月SMEI由10月的52.2小幅改良至52.5，由分项谋划近况指数（继持续6個月降低以後）上行和信貸情况改良動员。但同時，因為新定单指数不景气，增加動能指数進一步下滑。此外，因為新定单和用工预期走弱，预期指数進一步下滑。
11月的制造業中小企業谋划近况指数從上月的54.6降低至53.7，為自2月以来最低。11月信誉情况指数由上月的50.2上升至51.5，表白制造業和辦事業信誉情况和缓。此中，“銀行信貸获得”指数上升1.1個百分點至55.3，現金红利指数和應收账款周转指数均上升2.1個百分點，显示中小企業現金頭寸状态改良。但同時中小企業于銀行和非銀機构的融資本錢上升势态在持续四個月趋缓後加速。
銀行的难处
本年三季度末，我國普惠金融范畴貸款余额為25.81万亿元，同比增加23.1%。近三年，大型贸易銀行普惠型小微企業貸款，已持续增加实現30%以上的速率。
“虽然比年来我國普惠金融成长敏捷，营業笼盖广度和深度较着晋升，但與实體經济需求仍有差距。”12月16日，中國銀行(601988)党委委员、履行董事、副行长王纬在2021中國普惠金融國际论坛上暗示，從銀行的角度看，當前面對的坚苦重要有：一是“敢貸、愿貸、會貸、能貸”的機制有待完美。在傳统模式授信下，銀行展開普惠金融营業面對着信息获得难、辦事本錢高、范围不經济等问题，發放小微企業貸款内活泼力不足。二是信誉系统扶植任重道远。當前各种信誉数据散布在工商、税務等登科三方数据供给商中，銀行正确、周全、实時得到数据的难度很大。三是銀行風控模式與普惠金融请求难以匹配。當前銀行的授信模式中，傳统典质貸款模式仍占据至關的比例，對中小企業成长潜力、技能能力、常识產权等“软信息”评估不足。
他认為，作為普惠金融营業的重要承载者，贸易銀行要将成长普惠金融作為计谋转型的首要标的目的。也要以科技引领打造普惠金融成长新模式。信息不合错误称是小微企業融資难的關頭關键。金融科技為简化買賣环节、低落辦事本錢、斥地触达客户路子供给了新思绪。将来，贸易銀即将以金融科技利用為冲破口，打造集差别化定位、线上化获客、智能化風控為一體的普惠金融新模式，開辟更多线上產物，更好知足“專精特新”等企業分歧类型融資需求，慎密贴合小微企業、個别商户的買賣圈、糊口圈，完美合适小微企業谋划特色的智能風控系统。
中國人民大學中國普惠金融钻研院(CAFI)公布的《构建普惠金融生态系统：中國普惠金融成长陈述(2021)》显示，解决小微企業的融資难、融資贵问题起首要解决信誉信息的不合错误称问题。融資难、融資贵的冲破點在于金融機构针對信誉信息评價機制的局限性。傳统的微弱經济體常常属于征信白户，傳统金融機构的風控模子没法有用對其举行危害辨认。而跟着金融治療腰椎病，科技的成长，微弱經济體在互联網平台堆集大量的数据，而金融科技經由過程用户的非金融信息和数据，拓展信息深度和广度，晋升風控有用性，在实現数据和信息可用不成见的隐私庇护根本上，對其举行危害辨认并赐與必定的信貸辦事。當微弱經济體經由過程互联網平台發生的信貸数据可以纳入征信後，则有用解决了征信白户的问题，供给了傳统金融機构為其辦事的可能性。 金融科技成了金融機构向普惠金融延长的跳板。
“数据已成為金融数字化转型的根本性、计谋性資本。”中國人民銀行副行长范一飞颁發在《金融電子化》2021年10月刊上文章显示，從“千人千面”的立异產物设计到“一人一策”的金融辦事模式，從“去芜存菁新店支票借款,2H2D持久君綺PTT，液,”的营業流程優化到“除险保安”的危害平安防控，金融立异成长始终离不開数据的有力支持。金融機构要高度器重数据事情，充实開释数据潜能，點燃金融数字化转型的“数据引擎”。
但是，要改良傳统授信模式，向工商、税務等登科三方数据供给商获得信息，以创建與普惠金融请求匹配的風控模式其实不轻易。因為数据要素遍及散布于銀行、互联網公司、當局部分等浩繁機构中，它们都有隐私和平安的需求，跟着人工智能在各行業的利用落地，人们對付用户隐私和数据平安的存眷度不竭提高，用户加倍存眷隐私信息是不是未經允许便被别人出于贸易或其他目标而操纵，乃至滥用。比年跟着《收集平安法》《数据平安法》和《小我信息庇护法》相干法令律例的進一步施行，已有不少互联網、金融機构等企業因為泄漏用户数据而被重罚。
在如许的布景下，组织采集和分享数据愈来愈坚苦，特别高度敏感的数据（如金融買賣数据）具有者也會死力否决無穷制计较和利用這些数据，数据具有者只容许這些数据保留在本身手中，進而會构成各自伶仃的数据孤島。若是数据不克不及同享，可以包管数据對外不成见，但也晦气于数据經济價值的挖掘。
如安在遵照加倍严酷的、新的隐私庇护条例的条件下，解决数据碎片化和数据断绝问题？
隐私计较開释数据潜能
隐私计较正在冲破這一僵局。
12月7日，由中國信息通讯钻研院、中國通讯尺度化协會大数据技能尺度推動委员會（CCSA TC601）配合组织展開的2021大数据“銀河”案例名单揭晓。中國工商銀行(601398)、中國銀联、蓝象智联结合申报的“基于隐私计较的小微商户普惠金融辦事”功效從上百個申报项目中脱颖而出，入選2021大数据“銀河”标杆案例。
在该项目中，蓝象智联為中國工商銀行和中國銀联供给隐私计较技能支撑，經由過程自研的联邦進修產物GAIA·Cube，在数据不出域、保障信息平安的环境下，促成工行、銀联数据價值畅通操纵。經由過程連系蓝象智联在数据建模范畴的深挚堆集，工行可以丰硕小微企業画像，冲破信息互通壁垒，有用均衡了数据隐私庇护與價值發掘，進而把小微金融辦事普惠至更多客户。
“經由過程引入联邦進修平台，工行可以实現銀联和行内場景化数据交融，构建全新場景模子及風控系统。”蓝象智联算法科學家毛仁歆称，在满够数据隐私、平安和政策律例羁系的请求下，该技能進一步丰硕小微商户的画像刻划维度，反應小微商户真实收入环境。
中國工商銀行、中國銀联、蓝象智联结合申报的“基于隐私计较的小微商户普惠金融辦事”项目，可以将小微企業貸款危害辨认结果晋升20%，户均授信提高30%。如斯經由過程改良普惠金融風控模子，工行可以更周全辨别客户天資，扩巨细微商户客群辦事范围。按照工商銀行副行长张文武12月13日在新浪財經主理的“第14届金麒麟(603586)金融峰會”的讲话，截至今朝，工行普惠貸款余额已跨越万亿。而受益于隐私计较技能支撑，工行有望進一步拓展辦事方法和路径，晋升普惠金融辦事效力和程度。
“科技和金融連系，現实上在拓展金融辦事面，在晋升金融的效力。”中國人民大學原副校长吴晓求在2021中國普惠金融國际论坛上暗示，普惠金融仅仅經由過程政策支撑還不敷，必需扭转金融業态，使金融業态變很多样。科技和金融連系，可以促成金融实現普惠性的首要根本和機制。
中國互联網金融协會會长李东荣也认為，数字技能的利用可以支持普惠金融扩大笼盖面，提高辦事质量，若是数字技能應用的加倍普及，加倍正确，加倍高效，中國普惠金融功效、方针将會实現的更好。 |
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發表於 2022-1-19 13:16:58
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