直击融资痛点 工行小微规模突破2万亿
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张周游
比年来，跟着国度政策的指导、银行社会责任的晋升，国有银行逐步成为小微企业贷款的主力军。
《中国谋划报》记者从中国工商银行（如下简称“工行”）得悉，截至2016年9月末，该行对小微企业发放的贷款余额已达20167亿元，成为海内首家对小微企业贷款余额跨越2万亿元的贸易银行。
但是，一方面跟着新兴金融机构营业的成长，在小微市场，以工举动代表的传统金融机构已再也不是“一家独大”；另外一方面，小微企业直接融资范围增长，传统金融机构向其放贷的范围面对缩减。面临这些挑战，传统金融机构要守住本身的市场份额，也并不是易事。
为捍卫本身的市场份额，近日，记者在下层调研时领会到，作为传统金融机构代表，工行捉住小微企业融资的“痛点”，经由过程改良办事轨制和产物，减缓小微企业融资时面对的“资金链”“担保链”等凸起危害问题，进一步晋升贷款范围，晋升放款效力。
机制立异晋升效力
10月下旬，中心人民银行（如下简称“央行”）颁布的《2016年三季度金融机构贷款投向统计陈述》（如下简称《陈述》）数据显示，截至2016年9月末，人民币小微企业贷款余额19.92万亿元，同比增加15.9%，增速比上月末高1个百分点。1至9月小微企业贷款新增2.08万亿元，同比多增6364亿元，增量占同期企业新增贷款的44.3%，比客岁同期占比程度高15.1个百分点。
对付小微企业贷款数目的增长，近日，记者在下层调研时领会到，一方面是因为小微企业的信贷需求；另外一方面以长三角小微企业集中的市场为例，小微企业不良贷款增势趋缓，且小微企业广泛议价能力较差，在这类环境下，小微金融范畴的利润被凸显出来。这片可发掘的金矿，更吸引了京东金融、蚂蚁金服等新型金融机构。
面临竞争，传统金融机构也在擦拳磨掌，捉住小微企业融资的“痛点”，捍卫本身的市场份额。
以工举动例，据工行台州分行副行长陈霖认为，国有银行做小微有上风，工行有范围效应，贷款利率更低。陈霖先容，该行的小微营业之前主如果针对几百万元贷款的企业，如今也将营业触角延长至有小额贷款需求的企业。
记者从工行得悉，截至2016年9月末，该行对小微企业发放的贷款余额已达20167亿元，比上年同期增加8.5%，成为海内首家对小微企业贷款余额跨越2万亿元的贸易银行。
比年来，工行始终将小微企业金融营业作为计谋性、根本性、焦点性营业，延续鞭策金融产物和办事方法立异。
对付小微企业而言，放款的效力是其存眷的重点之一。为加速放款，工行在轨制方面举行了改造。
工行江苏省份行小微金融营业中间副总司理赵静奉告记者，该小微金融营业中间于2015年11月获批，建立后，有用地整合了前、中、后台营业资本，实现客户辨认、营业承接到授信审批、贷后办理等流程的联动，履行前中后台“一站式”办事，周全优化了营业流程，提高了融资效力和专业化办事程度。截至9月末，该小微金融营业中间共放贷320亿元，申贷得到率达94.3%。
据领会，截至9月末，工行已在小微企业集中的地级市和县域遍及设立了179家小微金融营业中间，这些机构对小微企业的贷款余额跨越2800亿元，为3.4万家小微客户供给了融资支撑，贷款增速和不良率均连结在较好程度。
同时，工行江苏省份行公司金融营业部副总司理张健先容道，工行在各省二级分行层面设计了小微专营办事步队，使得贷款审批权限下沉，晋升了办事效力。
在摸索晋升小微营业运作效力方面，今朝招行、农行等都落实了“工场化”的办事模式，对小微企业客户群体，依照同一、流程化的尺度举行授信查询拜访、审查、批量营销、批量上报、批量处置，提高小微企业金融办事效力。
台州小微企业中间主任王启华奉告记者，今朝，工行也在摸索“工场化”的模式。“这就请求企业必需是尺度化的。此中，咱们认为有四个口径是可以告竣共鸣的，即贩卖融资比、优良资产笼盖率、担保贩卖比和违约比。经由过程这四个口径，可以到达有用‘工场化’办事，晋升办事效力。”王启华说。
减缓“资金链”危害
长三角地域，小微企业浩繁。记者在江浙地域调研时领会到，对小微企业的贷款布局中，短时间贷款比重很高，而“短贷长用”轻易激发“资金链”危害。
浙江台绣衣饰有限公司总司理王为民坦言，因为“短贷长用”激发的还贷坚苦是小微企业面对的重要困难之一。
“企业处于出产旺貨運,季时，采购质料、出产劳作都必要资金，一旦遇上还款，底子没闲钱应答。企业主一天到晚想着还钱，还会紧张影响出产。”王为民奉告记者，面临这些问题，企业必需经由过程“搭桥”资金来减缓压力，可是短时间压力减缓了，却换来了以后的“融资难”。
“一旦银行晓得企业是用过桥资金举行还款的，银行就会果断企业存在印子钱举动，将很难对企业举行续贷。”王为民感伤道，倒贷利率很高，在台州，过桥资金的利率大要是七八分，繁重的还款压力，是拖死很多多少小企业的最后一根稻草。
为解决小微企业活动性危害，工行推出了“轮回贷款”产物。“轮回贷款”一次授信3年，可以实现到期还款与新贷款的“无缝对接”，以减缓企业资金周转压力。
在产物方面，10月26日，工行浙江省份行在台州公布了“轮回贷款”“信誉贷款”“收集贷款”“供给链融资”四款小微企业融资新产物。比年来，业内有小微金融“天下看浙江、浙江看台州”的说法。工行这几款新产物也将在台州率先试行，再渐渐推行。
值得一提的是，南京磁晨医疗技能有限公司的首席履行官赵华炜是工行的客户，他暗示，因为在银行贷款范围有必定局限且多为“短贷”，正在口臭,斟酌在贷款的同时举行直接融资，他坦言，尔后会权衡直接融资与银行贷款对本身利润的影响，调解二者的范围。
按照央行《陈述》数据显示，社会融资范围适度增加，直接融资占比上升。2016年前三季度社会融资范围增量为13.47万亿元，比客岁同期多1.46万亿元。此中，企业债券和股票等直接融资增长较多，占比上升。前三季度非金融企业境内债券和股票合计融资3.57万亿元，比客岁同期多1.11万亿元；占同期社会融资范围增量的26.5%，比客岁同期高6.1个百分点。
赵静奉告记者，除为小微企业供给融资办事，工行更加企业供给全方位的办事，包含投行营业等。“客岁在访问企业时，确切领会到有很多小微企业都有直接融资的欲望。跟着如今‘投贷联动’试点的推出，我行也在摸索投贷联动的模式，但愿连系新三板、创业板，为有直接融资需求的企业供给办事。咱们在访问中领会到，特别是一些科创型小微企业，很但愿投贷联动的落地。”
张健弥补道，投贷联动不但能实现直接融资和间接融资的联动，同时，这些企业但愿经由过程投贷联动得到银行的信誉背书。但因为工行其实不是羁系部分首批的五家可以展开投贷联动的试点单元，是以，他们如今正在与有投行派司的机构举行互助，钻研解决方案。
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