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企業發展急需用錢，但因為廠房是租的，沒啥固定資產，銀行說啥也不放貸。過去，安徽華博勝訊信息科技有限公司財務總監梅友華常犯愁，“比如一個1000萬元的項目，前期履約保証金、硬件設備採購等起碼墊資300萬元，這麼多錢從哪來？”
銀行也理直氣壯，徽商銀行總行小企業銀行部副總經理聶海申直言，“科技、‘三農’等小微企業，體量小、發展慢，又沒典质物，出現壞賬了咋辦？”
擔保公司更審慎，“按傳統銀擔模式，出現風險，融資擔保公司要100%代償，小微企業上門求擔保，我們可不得仔細权衡？”在合肥市濱湖源泉融資擔保公司副總經理沈安看來，一紙擔保，就是公司給企業背書，出了問題，鍋全由擔保公司背。
三方都有理，頭疼事來了。安徽省信誉擔保集團有限公司總經理錢力算了筆賬：安徽省小微企業對全省經濟貢獻率達50%以上、稅收貢獻率超過60%、就業貢獻率達90%，但比拟大中型企業、龍頭企業，他們多數貸不到錢，資金獲得率與貢獻率嚴重不匹配。
安徽省信誉擔保集團建立於2005年11月，統籌推進再擔保、投資、新型金融三大業務板塊。2014年末，安徽省信誉擔保集團創新推出“4321”新型政銀擔互助模式，改變由融資擔保公司承擔全額代償風險、当局補貼融資擔保公司的傳統模式，瑜珈襪,對單戶2000萬元如下的貸款擔保業務，由融資擔保公司、安徽省信誉擔保集團、銀行、當地当局，按4︰3︰2︰1的比例同擔風險責任。
銀行、擔保公司：從一方背鍋到風險共擔
過去，出現壞賬，銀行當甩手掌櫃，擔保公司背鍋。現在，銀行要分擔20%的風險責任。
這樣一來的結果是擔保公司直接管益。“之前出現風險100%代償，現在隻承擔40%的風險。”沈安說，風險責任的低落，不但是減輕了擔保機構負團體服,擔，加倍強了對壞賬風險的事前審核。“之前，銀行隻要見我們供给擔保就放貸，根基上不會仔細把關。”沈安介紹，处所性擔保機構根基屬於國有，銀行會直接把公司擔保看做是当局背書。
現在，銀行增长了20%的風險，即使有擔保公司出头具名，他們也會啟動貸款前的風控審查步伐，周全把關。沈安說，在審查、風控等方面，銀行有自然優勢，他們的参与，刚好補齊擔保公司的短板。“好比對企業的經營狀況、賬戶流水等，銀行可以直接查到，而擔保公司隻能聽企業的一壁之詞。”
而在聶海申看來，銀行也減壓不小。為搀扶小微企業發展，2015年銀監會做出貸款增長目標“三個不低於”的規定，小微企業貸款增速不低於各項貸款均匀增速，小微企業貸款戶數不低於上年同期戶數，小微企業申貸獲得率不低於上年同期程度。
“在加大對小微企業放貸支撑的政策请求下，比拟獨自開展小微企業的放貸業務，通過政銀擔模式還能获得減壓。”聶海申說，概况上增长了銀行20%的負擔，但實際上是風險共擔。他算了筆賬：在徽商銀行，沒有擔保公司擔保，小微企業通過房產典质等，銀行直接放貸，出現壞賬風險的不良率約為3%，如过后得不到追償，銀行承擔全数風險﹔通過“4321”政銀擔模式貸款的不良率今朝約為2%，再按2%裡面的20%承擔風險，銀行實際上隻必要承擔0.4%的風險。
聶海申說，現在省信誉擔保集團和當地当局分別要承擔30%和10%的風險，比起原來銀行獨自面對不良債務、隻能靠“打讼事”追償，当局出头具名，通過招商引資、資產置換等方法處置不良資產，追償方法、手腕也更多。
小微企業：貸款門檻降了，融資本钱低了
2011年，梅友華地点的公司上門求貸、求擔保，股東通過房產典质、擔保公司出头具名擔保的情势，貸到了公司發展中的第一筆300萬元貸款﹔2016年，同樣價值的典质物，擔保公司主動推薦，公司通過政銀擔模式，貸到了800萬元。
梅友華道出了此中的緣由：之前，擔保公司出头具名擔保的貸款，出現風險后要承擔100%的風險，企業100萬元的房產典质，擔保公司一般放大約2倍，做出200萬元的資金擔保﹔現在处所融資擔保公司隻承擔40%的風險，加之多年來企業自己經營狀況杰出，省內擔保公司放大的擔保數額倍數也就更多。
安徽省信誉擔保集團再擔保總部總經理王家斌介紹，政銀擔互助模式请求，市級融資擔保機構小微企業擔保戶數比重不低於70%，縣區級不低於90%，加倍側重引導擔保向小微企業傾斜。同時與本身直接管理貸款業務比拟，政銀擔模式下不良率更低，這也提高了銀行的放貸積極性。
擔保公司敢擔保，銀行樂意放貸，對企業來說，貸款門檻低落的同時，融資本钱也降了。
合肥久享機械有限公司負責人韋久躍感觉明顯，之前貸款，手續繁瑣，一筆60萬元的貸款一個多月都辦不下來。本年，韋久躍通過政銀擔模式貸到了400萬元貸款，先后隻花了兩周時間，擔保費率低至1.2%，銀行基准利率不上浮。
傳統的銀擔模式，擔保費率一般在2%，銀行放貸基准利率一般最少上浮30%﹔現在在政銀擔模式下，擔保費率一般不高於1.2%，參與互助的銀行主動減少利率上浮程度。在韋久躍看來，兩個費率指標低落，是看得見的真金白銀，“比拟以前的銀擔模式貸款，400萬元的貸款，企業可以節約本钱約8萬元。”
截至2018年4月末，安徽全省已累計開展“4321”新型政銀擔業務1961.91億元、服務企業46160戶（次）。
当局：搀扶小微企業發展算大賬
有沒有發生過代償？王家斌坦言不成防止，每一年安徽省財政都會撥付3億元的專項基金，用於承擔代償風險。從2014年末至今，已累計有3.5億元用於承擔代償風險。但当局看得長遠，“3.5個億起到了‘四兩撥千斤’的感化，撬動了1900多億元貸款資金投向小微企業。”
同時，2013年至2017年，每一年安徽省財政拿出31億元資金用於支撑政策性擔保體系建設及機構發展。錢力說，“创建完美政策性擔保機構國有資本金持續補充機制，增強了擔保機構的運營能力和擔保服務能力。”
通過財政持續注資，截至今朝，安徽省政策性融資擔保體系成員單位比拟2013年末增长約55%，淨資產增长了2倍，達到522.51億元。安徽開展區域性政策性擔保銀行模式試點，為全國有用破解小微企業融資難題，供给了決策參考。
模式推广的關鍵在哪兒？王家斌說，光靠擔保公司是推不動的，各級当局的感化必須充实發揮出來，处所政策性擔保機構暗地里多要體現各級当局的意志。
為此，安徽省財政廳制订了政策性擔保機構的稽核辦法，请求擔保機構業務重點要放在搀扶小微企業發展上，依照放大倍數、搀扶企業規模、代償率等指標，省金融辦每一年會對各地市政銀擔模式的推广情況進行稽核。
“稽核結果算入各級年度稽核指標，同時稽核情況作為對全省政策性擔保機構評級授信的重要依據。”王家斌說。
《 人民日報 》（ 2018年07月09日 15 版）
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發表於 2019-6-12 17:43:25
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